Historicamente, os americanos optaram por comprar agora, pagar depois (BNPL) financiamento para cobrir o custo das despesas diárias, como mantimentos e compras de consumo, como roupas e móveis. Agora, algumas dessas empresas de crédito estão voltando sua atenção para uma despesa maior: o aluguel mensal.
Uma nova opção de BNPL da empresa fintech Affirm dará aos locatários a opção de dividir o aluguel em dois pagamentos iguais, em vez de um único pagamento único.
A Affirm, uma das maiores empresas do BNPL, disse à CBS Information que o serviço está começando como um programa piloto limitado por meio de uma parceria com a empresa Esusu, sediada em Nova York. Esta última empresa reporta as informações de pagamento dos consumidores às principais agências de crédito, de acordo com o seu web site.
Um porta-voz da Affirm disse que a empresa subscreve todos os pedidos e aprova apenas pessoas que acredita poderem “pagar com responsabilidade para pagar”.
“Se um inquilino se inscrever por meio do Esusu e for aprovado pelo Affirm, ele terá direito a receber um empréstimo com juros de 0% a ser pago em duas parcelas quinzenais, sem quaisquer taxas”, disse o porta-voz por e-mail. “Esusu e Affirm não estão oferecendo empréstimos com juros como parte deste programa.”
A Affirm não é a primeira empresa a oferecer empréstimos BNPL para pagamento de aluguel, mas poderia ter um alcance mais amplo, de acordo com Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Shopper Federation of America, uma associação de organizações de consumidores sem fins lucrativos. Aproximadamente 24 milhões de americanos usam os serviços BNPL da Affirm.
“Affirm é um dos líderes neste espaço”, disse Rust. “O alcance deles será diferente.”
O porta-voz da Affirm não revelou quanto tempo durará o piloto ou se planeja expandir a opção de aluguel do BNPL assim que o piloto terminar. A empresa Fintech Zip também oferece um produto BNPL para aluguel, de acordo com para a publicação comercial PaymentsDive.
BNPL traz riscos
A popularidade do BNPL cresceu porque dá aos consumidores a opção de dividir seus pagamentos em várias parcelas pequenas, em vez de pagar antecipadamente o custo whole de itens caros.
Um dezembro relatório do Shopper Monetary Safety Bureau (CFPB) descobriu que mais de 50 milhões de consumidores contraíram pelo menos um empréstimo BNPL em 2023 de um dos seis principais credores em 2023.
Os planos BNPL normalmente oferecem aos clientes a opção de reembolsar o custo de uma compra em quatro parcelas sem juros, de acordo com o CFPB.
Embora possa parecer uma opção atraente, pode vir com riscos ocultos. A contratação de vários empréstimos com prazos diferentes pode dificultar o acompanhamento dos reembolsos e levar à perda de pagamentos, pelos quais algumas empresas cobram taxas de atraso.
“É fácil reverter a situação”, disse Matt Schulz, analista-chefe de financiamento ao consumidor da LendingTree.
Em alguns casos, os pagamentos perdidos do BNPL podem ser relatados às agências de crédito, prejudicando sua pontuação de crédito.
Affirm diz em seu site que é o único grande serviço do BNPL a relatar atividades de empréstimos às agências de crédito dos EUA. A empresa sediada em São Francisco partilha informações de pagamento com a Experian e a TransUnion, duas das três principais agências de informação de crédito.
Segurança habitacional
Os especialistas, entretanto, alertaram que o BNPL pode ser uma ladeira escorregadia que pode acabar empurrando os consumidores ainda mais para o endividamento – uma questão que pode representar riscos maiores quando se trata de renda mensal.
“Você pode ver o problema de como o empréstimo pode levar a uma espiral mortal que realmente ameaça a segurança habitacional do inquilino”, disse Rust, acrescentando que existem poucos exemplos em que os inquilinos podem pedir dinheiro emprestado para pagar o aluguel.
Schulz acredita que a nova opção do Affirm poderia oferecer mais flexibilidade aos inquilinos, mas disse que também poderia fazer com que as pessoas se esforçassem demais.
“Eles podem sentir que podem pagar um aluguel mensal maior porque são capazes de distribuir o custo por vários contracheques”, disse ele. “Esse é um jogo muito arriscado.”
Ainda assim, Schulz acredita que o BNPL para aluguel só continuará a crescer em popularidade à medida que as pessoas procurarem opções de pagamento flexíveis.
“Os credores e as empresas estão a ver claramente a procura por estes tipos de ofertas, e suspeito que só veremos mais destes empréstimos num futuro próximo”, disse ele.
