A proposta do presidente Trump de limite de taxas de juros de cartão de crédito a ten% durante um ano poderia poupar milhares de milhões de dólares aos consumidores, mas prejudicaria os americanos com pontuações de crédito mais baixas, de acordo com especialistas financeiros.
A ideia, que atraiu raro apoio na segunda-feira de democratas como Senadora Elizabeth Warren de Massachusettsevitaria que os americanos fossem “enganados” pelos emissores de cartões, disse Trump disse na semana passada ao pedir o limite máximo da taxa. Em contrapartida, o limite atraiu resistência do setor bancário.
A taxa média de juros dos cartões de crédito é agora quase 24%de acordo com LendingTree. Enquanto isso, pessoas com baixa pontuação de crédito podem pagar taxas de até 36%.
Veja como os especialistas dizem que um limite de 10% pode afetar os consumidores.
Possíveis compensações
Um setembro de 2025 análise de pesquisadores da Universidade Vanderbilt descobriram que um limite de 10% nas taxas de cartão de crédito economizaria aos consumidores US$ 100 bilhões por ano em pagamentos de juros reduzidos.
Com taxas de 10%, um titular de cartão com saldo de US$ 5.000 pagaria cerca de US$ 42 por mês em juros. À taxa média atual de 24%, eles deveriam cerca de US$ 100 por mês.
Alguns analistas de cartões de crédito, juntamente com o sector bancário, afirmam que um limite de 10% nas taxas dos cartões de crédito poderia levar os bancos a cortar o acesso ao crédito aos consumidores de baixos rendimentos e àqueles com baixas pontuações de crédito.
“Eles achariam dramaticamente mais difícil acessar o crédito”, disse Ted Rossman, analista sênior do setor no Bankrate, à CBS Information.
Isso poderia ter um impacto negativo na economia em geral, porque os consumidores subprime provavelmente reduziriam os seus gastos ou recorreriam a tipos de crédito mais caros. Os gastos com cartão de crédito representam 30% a 40% do complete anual dos gastos dos consumidores, portanto, um crédito mais restrito para os americanos de baixa renda poderia reduzir os gastos gerais dos consumidores em cerca de 5%, segundo analistas do Morgan Stanley.
Para o crescimento económico international, isso anularia efectivamente qualquer aumento nos gastos dos consumidores resultante de taxas de cartão de crédito mais baixas, observa o banco de investimento.
A American Bankers Affiliation também disse em um declaração que um limite máximo de 10% “apenas levaria os consumidores a alternativas menos regulamentadas e mais caras”, como dia de pagamento ou empréstimos do tipo “compre agora e pague depois”.
Tiffany Funk, cofundadora e presidente do level.me, um website que ajuda os consumidores a maximizar as recompensas do cartão de crédito, disse que esses programas poderiam ser diminuídos se o limite for implementado.
“Na ausência dessa alavanca e fonte potencial de receita, provavelmente veríamos os bancos aumentarem drasticamente as taxas anuais ou reduzirem drasticamente o valor dos seus pontos e programas de transferência”, disse ela à CBS Information.
No entanto, Shearer contesta as alegações de que a limitação das taxas faria com que as empresas de cartões cortassem o acesso a alguns consumidores, forçando-os a recorrer a tipos de empréstimos mais arriscados. Em vez disso, é mais provável que os emitentes de cartões de crédito continuem a servir esses consumidores, mas poderão reduzir drasticamente o valor das recompensas que lhes oferecem, disse ele.
“O negócio de cartões de crédito é extremamente lucrativo, por isso poderia absorver um corte significativo”, disse ele, observando que os emissores de cartões de crédito têm uma série de fontes de receitas.
Emitentes como Visa, Mastercard e Capital One também ganham dinheiro cobrando taxas anuais e as chamadas taxas de intercâmbio que os comerciantes pagam para aceitar cartões de crédito, o que não seria afetado pelo limite máximo de taxas proposto.
“As alegações de lobistas bancários de que isso levaria ao encerramento de contas são muito exageradas, se não completamente falsas”, disse Shearer.
Por que as taxas de cartão de crédito são tão altas?
As taxas percentuais anuais (APR nos cartões de crédito são muito mais altas do que as taxas de empréstimos para automóveis ou hipotecas porque a dívida não tem garantia, explicou Rossman.
“Não existe ativo subjacente como um carro ou uma casa”, disse ele à CBS Information. “O risco para os credores é que eles não serão reembolsados”, acrescentou, explicando a lógica por trás das taxas de juros de dois dígitos.
As empresas de cartões também estão relutantes em reduzir as taxas porque isso significaria lucros menores.
A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartão de Crédito de 2009 limita o quanto os emissores de cartão podem aumentar as taxas, mas não impõe um limite às taxas, ao mesmo tempo que reduz atrasos de pagamento e outras taxas.
Trump pode realmente fazer isso?
Alguns especialistas acham que Trump pode não ter autoridade para impor unilateralmente um limite às taxas de cartão de crédito. O Congresso também enfrentaria desafios na implementação de tal limite, de acordo com Jaret Seiberg, analista da TD Cowan, embora ele acredite que os legisladores poderiam apoiar um limite mais elevado.
“É aqui que o risco aumenta, uma vez que os democratas procuram alargar o limite de 36% aos empréstimos militares a todos os consumidores. É por isso que isso poderia ser aprovado. A promulgação de um limite de 25% seria mais difícil, pois poderia afectar os titulares de cartões de crédito pela primeira vez e os requerentes de subprime”, afirmou numa nota de investigação.
Shearer disse que um bipartidário contaa “Lei de limite percentual da taxa de juros do cartão de crédito”, introduzida pelo senador Bernie Sanders, de Vermont, em 2025, poderia ser aprovada se os aliados de Trump se unissem a ela.
“Isso não vai acontecer através de ação executiva”, disse Shearer sobre um teto nas taxas de juros. “Mas se ele conseguir que o líder da maioria no Senado e o presidente da Câmara coloquem o projeto em votação, é bem possível que o projeto seja aprovado”.
