Alcançar uma pontuação de crédito de 800 ou superior pode ajudar a desbloquear as taxas de juro mais baixas para produtos que vão desde empréstimos para automóveis a cartões de crédito, mas apenas um em cada quatro americanos conseguiu atingir esse nível, de acordo com a agência de crédito Experian.
Os credores normalmente consideram as pontuações acima de 800 como “excepcionais”, um sinal de que o mutuário paga consistentemente as contas em dia e administra a dívida com responsabilidade. A maioria dos bancos confia na pontuação FICO, desenvolvida pela Honest Isaac Corp., que varia de 300 a um máximo de 850, para avaliar a qualidade de crédito de um consumidor.
Atingir esse marco de 800 pontos pode ser mais crítico em 2026 do que nunca.
A nova urgência decorre da recente pressão do Presidente Trump para uma taxa de 10% limite nas taxas de juros do cartão de crédito. Embora a proposta vise poupar dinheiro aos consumidores, grupos comerciais da indústria, como a Digital Funds Coalition, alertam que um limite poderia levar os credores a reduzir os limites de crédito ou mesmo a cancelar cartões para mutuários com pontuações de crédito inferiores a 740.
“As pontuações de crédito têm realmente grande alcance em nossas vidas financeiras. É parte do quebra-cabeça que um credor usa para determinar se deve ou não emprestar a você, seja um cartão de crédito, empréstimo pessoal, hipoteca ou outro”, disse Courtney Alev, defensora financeira do consumidor da Credit score Karma, uma empresa de finanças pessoais que oferece pontuações de crédito gratuitas, à CBS Information.
Ela acrescentou: “Qualquer pessoa que solicite crédito deve tomar todas as medidas possíveis para melhorar sua pontuação e obter as taxas de juros mais baixas dos credores”.
O que é uma boa pontuação de crédito?
Aqui está a variação das pontuações de crédito e a participação dos consumidores em cada parcela, de acordo com para a agência de crédito Experian:
- Ruim (300-579): 14,2%
- Justo (580-669): 14,9%
- Bom (670-739): 20,4%
- Muito bom (740-799): 27,5%
- Excepcional (800-850): 23%
Apenas 2% dos americanos alcançaram a pontuação FICO máxima de 850, diz Experian. Mas você não precisa ter uma pontuação perfeita para obter melhores taxas dos credores, observam especialistas financeiros.
Uma pontuação de crédito na faixa de 600 ou acima de 700 é considerada boa, de acordo com Matt Schulz, especialista em finanças pessoais do mercado de empréstimos on-line LendingTree.
“Quanto mais alto você chegar acima de 700, melhor você será”, disse ele.
Cynthia Chen, CEO da Kikoff, uma empresa de tecnologia financeira que ajuda as pessoas a construir crédito, disse que qualquer pontuação acima de 760 pode desbloquear o acesso aos melhores produtos de crédito.
Como posso aumentar minha pontuação para 800?
De acordo com a Experian, sua pontuação FICO é determinada por cinco fatores principais, cada um com um peso diferente:
- Histórico de pagamentos: 35%
- Valores devidos, também conhecidos como “utilização de crédito”: 30%
- Comprimento do histórico de crédito: 15%
- Combine de crédito: 10%
- Solicitações de crédito recentes: 10%
Como o histórico de pagamentos é o mais impactante desses fatores, representando 35% de sua pontuação de crédito complete, os especialistas enfatizam que pagar as contas de forma consistente e dentro do prazo é a etapa mais importante que você pode realizar.
Na verdade, um único atraso no pagamento ao emissor do cartão de crédito pode eliminar 50 ou mais pontos da sua pontuação de crédito, de acordo com Schulz.
Para evitar atrasos nos pagamentos, Schulz e outros especialistas recomendam a automatização do pagamento de contas, embora enfatizem que ainda é importante monitorar as contas em busca de erros e garantir que os pagamentos sejam realmente feitos.
“Isso tira um pouco da pressão de você”, disse Schulz.
Mantenha seu saldo baixo
Se você não puder pagar sua fatura integralmente no vencimento, tente manter o saldo ou a taxa de utilização de crédito o mais baixo possível.
Sua taxa de utilização mede quanto do crédito disponível você usou. Por exemplo, se você fez uma compra de US$ 1.500 com um limite de crédito de US$ 2.000, sua taxa de utilização de crédito seria bastante alta, de 75%. A alta utilização do crédito pode tirar pontos da sua pontuação porque os credores podem ver isso como um sinal de risco financeiro.
“Só porque você pode pedir emprestado até um determinado valor não significa que deva. Quando se trata de cartões de crédito, você só deve pedir emprestado o que puder pagar integralmente no remaining do mês”, disse o consultor financeiro Steve Azoury, proprietário da Azoury Monetary, com sede em Michigan, à CBS Information.
De acordo com Experianpessoas com pontuações de crédito excepcionais, na faixa de 800 a 850, têm uma taxa média de utilização de crédito de pouco mais de 7%.
Alev, do Credit score Karma, incentiva os consumidores a tentarem manter suas taxas abaixo de 10%. Pessoas com taxas de utilização acima de 30% podem ver “implicações negativas significativas” em suas pontuações de crédito, disse ela.
Embora manter baixa a utilização de crédito não garanta uma pontuação de crédito superior, é um dos componentes de maior peso.
Limitar pedidos de crédito
Evite solicitar muito crédito com muita frequência. Sempre que você solicita um novo crédito, um credor puxa seu arquivo de crédito ou realiza uma chamada investigação difícil em seu relatório de créditoo que afeta sua pontuação.
Cada consulta difícil pode retirar cerca de cinco pontos da sua pontuação de crédito, o que significa que várias consultas em um curto período de tempo podem ter um grande impacto, de acordo com a Experian.
Construa um histórico de crédito
A extensão dos históricos de crédito dos consumidores também influencia suas pontuações FICO. Mais de metade das pessoas com pontuações de crédito superiores a 800 têm mais de 60 anos, de acordo com a Experian, em parte porque estabeleceram um longo historial de pagamento das suas contas a tempo.
Uma maneira de um titular de conta relativamente novo construir rapidamente um histórico de crédito e demonstrar um comportamento de pagamento consistente é definir assinaturas recorrentes, como planos de streaming ou assinaturas de academias, para pagamento automático.
“Se você pagar todo mês, isso cria um histórico de pagamentos. Você não precisa colocar muitas cobranças em um cartão, mas precisa mostrar esse comportamento de pagamentos consistentes e dentro do prazo”, disse Alev à CBS Information.
Chen, da Kikoff, disse que os consumidores com apenas alguns meses de histórico de crédito não devem esperar atingir imediatamente uma pontuação de 800 ou superior, já que todos os mutuários começam com pontuações relativamente baixas que levam tempo para serem construídas.
“Os modelos de pontuação querem que você demonstre sua capacidade de crédito no longo prazo”, disse ela. “Eles precisam de história para chegar a esse nível de conforto.”
Misture seus tipos de crédito
Gerenciar uma variedade de tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos para aquisição de automóveis e hipotecas, pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
“O combine de crédito é importante porque um credor quer saber como você se sai com os diferentes tipos de crédito, e não apenas com um empréstimo pessoal ou cartão de crédito”, disse Chen, da Kikoff. “Se você tem uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um automóvel, o modelo de pontuação de crédito lhe dá pontos por isso.”
