Financial institution Sentral UEA telah secara resmi mengklarifikasi bahwa pembayaran dan insentif Nafis memiliki batasan waktu, bersyarat dan tidak dapat diandalkan sebagai jaminan pendapatan ketika menilai kelayakan pinjaman, meskipun financial institution dapat mempertimbangkannya berdasarkan kasus per kasus dan berdasarkan aturan yang jelas.
UEA : Nafis bukanlah pendapatan yang stabil untuk pinjaman
Mohamed bin Hadi Al Hussaini, Menteri Negara Urusan Keuangan, menegaskan bahwa CBUAE memandang insentif Nafis terutama sebagai dukungan pemerintah yang dirancang untuk mendorong warga negara agar bergabung dengan sektor swasta. Namun, dukungan ini tidak sepenuhnya memenuhi persyaratan peraturan CBUAE mengenai konsistensi dan kontinuitas, sebagaimana didefinisikan dalam Pasal No. 2 peraturan pinjaman pribadi (dikeluarkan pada tahun 2011).Definisi Financial institution Sentral tentang pendapatan yang dapat diverifikasi untuk pinjaman pribadi mensyaratkan bahwa sumber pendapatan harus:
- Stabil dan teratur.
- Konsisten dan dapat diverifikasi.
- Kemungkinan akan berlanjut sepanjang periode pembayaran pinjaman.
Karena dukungan keuangan Nafis merupakan insentif dengan struktur dan durasi tertentu, maka dukungan tersebut tidak memenuhi kriteria yang diperlukan untuk diklasifikasikan sebagai pendapatan tetap jangka panjang yang dapat diandalkan di mata regulator.
Dilema rasio beban utang (DBR).
Klarifikasi ini mempunyai dampak langsung dan terbatas terhadap kelayakan kredit pegawai sektor swasta Emirat, terutama ketika menghitung Rasio Beban Hutang (DBR) mereka.Masalahnya:
- Peraturan Financial institution Sentral UEA mengamanatkan bahwa whole pinjaman bulanan dan cicilan kartu kredit peminjam tidak boleh melebihi 50% dari gaji kotor bulanan dan pendapatan rutin mereka.
- Anggota Dewan Nasional Federal (FNC) Sheikha Saeed Al Kaabi mengangkat masalah ini, dan mencatat bahwa bagi penerima manfaat Nafis, whole pendapatan mereka dibagi menjadi dua komponen: gaji sektor swasta dan dukungan keuangan sementara pemerintah (top-up Nafis).
- Karena banyak pemberi pinjaman memandang bantuan Nafis hanya bersifat sementara, mereka sering kali mengecualikannya sepenuhnya dari penghitungan pendapatan secara keseluruhan. Hal ini secara artifisial menurunkan whole pendapatan yang diakui, sehingga sangat sulit bagi penerima manfaat Nafis untuk memenuhi ambang batas wajib DBR sebesar 50% yang diperlukan untuk persetujuan pinjaman.
Situasi ini menempatkan warga Emirat yang bekerja di sektor swasta pada posisi yang kurang menguntungkan dibandingkan dengan rekan-rekan mereka di pemerintahan, sehingga membatasi kemampuan mereka untuk memperoleh pembiayaan yang diperlukan untuk investasi besar seperti membeli rumah atau mengembangkan proyek.
Apa itu Nafis?
Nafis (berarti “bersaing” dalam bahasa Arab) adalah program federal komprehensif yang diluncurkan di UEA pada tahun 2021 sebagai komponen kunci dari rencana pembangunan “Proyek 50” negara tersebut. Misi inti Nafis, yang dikelola oleh Dewan Daya Saing Bakat Emirat (ETCC), adalah meningkatkan secara signifikan jumlah warga negara Emirat yang bekerja di sektor swasta, mengatasi preferensi historis terhadap pekerjaan pemerintah. Goal utama program ini adalah menciptakan 75.000 lapangan kerja bagi warga Emirat di sektor swasta pada tahun 2026, sekaligus mendukung mandat nasional Emirat yang mewajibkan perusahaan swasta untuk meningkatkan jumlah tenaga kerja Emirat sebesar 2% setiap tahunnya, dan menargetkan tingkat keseluruhan sebesar 10%. Untuk mendanai inisiatif besar-besaran ini, pemerintah UEA telah mengalokasikan AED 24 miliar (sekitar $6,53 miliar) untuk menyediakan berbagai insentif yang membuat karir di sektor swasta kompetitif secara finansial dan berkelanjutan bagi warga UEA.Program ini menawarkan beberapa insentif finansial utama bagi warga Emirat yang bekerja di sektor swasta. Skema yang paling terkenal adalah Skema Dukungan Gaji Emirat, dimana pemerintah memberikan tambahan gaji bulanan untuk menjembatani kesenjangan pendapatan dengan peran sektor publik; jumlah ini bisa mencapai AED 7.000 untuk pemegang gelar sarjana dan dapat bertahan hingga lima tahun. Selain itu, Nafis membantu stabilitas keuangan jangka panjang dengan mensubsidi sebagian iuran pensiun bagi warga Emirat berpenghasilan rendah hingga menengah selama lima tahun pertama masa kerja mereka. Hal ini juga mencakup Skema Tunjangan Anak, yang memberikan tunjangan sebesar AED 800 per anak (hingga AED 3.200 setiap bulan), dan skema tunjangan pengangguran untuk memberikan jaring pengaman bagi mereka yang kehilangan pekerjaan di sektor swasta tanpa disengaja.
Apa selanjutnya?
Pakar industri menyambut baik klarifikasi tersebut sebagai upaya perlindungan yang diperlukan di tengah perubahan peraturan yang cepat. Meskipun kelompok konsumen memuji perluasan akses pinjaman karena penghapusan aturan gaji minimal, para analis mengatakan pedoman CBUAE yang baru memberikan keseimbangan: pedoman ini menjaga inklusi keuangan sekaligus mencegah risiko sistemik dengan memperhitungkan insentif sementara sebagai gaji tetap. Financial institution diperkirakan akan mengeluarkan panduan mereka sendiri dalam beberapa minggu, dan regulator akan memantau penerapannya untuk memastikan konsistensi di seluruh pemberi pinjaman. Sementara itu, program Nafis sendiri berlanjut sebagai alat utama Emiratisasi yang bertujuan untuk meningkatkan lapangan kerja di sektor swasta Emirat.
