Por que o congelamento de crédito não é o fim do roubo de identidade

A maioria das divulgações de violação de dados nos EUA explica quais informações foram vazadas e quaisquer medidas de proteção disponíveis aos consumidores.

A nível federal, a Comissão Federal do Comércio informa que após uma violação envolvendo informações pessoais sensíveis, os consumidores podem considerar colocar um congelamento de crédito para ajudar a evitar que novas contas de crédito sejam abertas em seu nome.

Muitas pessoas congelam o crédito e presumem que estão protegidas. Mas um congelamento de crédito não é um bloqueio abrangente contra o roubo de identidade. Ele interrompe a maioria dos novos pedidos de crédito, mas não impede o uso indevido do seu número de Seguro Social ou o controle de contas.

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O que um congelamento de crédito realmente faz

Um congelamento de crédito, também chamado de congelamento de segurança, limita o acesso ao seu relatório de crédito na Equifax, Experian e TransUnion. De acordo com a lei federal, congelar é gratuito. Quando ocorre um congelamento, a maioria dos credores não consegue acessar seu arquivo de crédito para avaliar solicitações de novos cartões de crédito ou linhas de crédito. Se um credor não conseguir ver seu relatório de crédito, o pedido geralmente será negado.

Você pode gerenciar o congelamento de crédito com cada agência individualmente. Com a Experian, por exemplo, você acessa sua conta on-line gratuita na página de congelamento de crédito da Experian e, em seguida, coloca, levanta ou agenda um descongelamento; você também pode ligar para o número gratuito da Experian (888-397-3742). Se você planeja solicitar crédito, deverá suspender o congelamento antecipadamente.

Um congelamento de crédito bloqueia a maioria das novas contas que exigem uma verificação de crédito. Não se estende além do seu arquivo de crédito.

Alguns serviços de proteção de identidade oferecem um recurso de bloqueio de crédito que permite restringir o acesso ao seu arquivo de crédito por meio de um aplicativo móvel. Assim como um congelamento, pode limitar novas verificações de crédito. A principal diferença é a conveniência, já que normalmente você pode ligá-lo ou desligá-lo rapidamente, sem fazer login no web site de uma agência ou ligar por telefone.

O congelamento de crédito não pode impedir todas as formas de roubo de identidade

Um congelamento de crédito bloqueia novas contas de crédito, mas não impede muitas formas comuns de roubo de identidade que não exigem verificação de crédito.

• Aquisições de conta: Se alguém tiver acesso a um cartão de crédito ou conta bancária existente, não será necessário abrir uma nova linha de crédito. Eles podem alterar o endereço de e-mail, número de telefone ou endereço postal vinculado à conta e começar a fazer cobranças.
• Roubo de identidade fiscal: Uma declaração de imposto de renda federal fraudulenta não precisa de verificação de crédito. Se alguém registrar uma declaração usando seu SSN antes de você, o IRS poderá rejeitar seu pedido legítimo.
• Fraude trabalhista: Se o seu SSN for usado para emprego, ele não aparecerá como uma consulta de crédito. Em vez disso, os rendimentos podem ser registados no seu registo de Segurança Social.
• O governo beneficia a fraude: O seguro-desemprego e outros benefícios administrados pelo Estado não exigem uma verificação de crédito tradicional.
• Roubo de identidade médica: Uma identidade roubada pode ser usada para obter tratamento médico. As contas podem não aparecer até que o provedor envie a conta para cobrança.

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O roubo de identidade, como fraude fiscal, apropriação de contas e abuso de benefícios governamentais, não exige verificação de crédito. (iStock)

O que acontece quando a fraude não envolve uma consulta de crédito?

Quando o roubo de identidade ocorre fora do processo de aprovação de crédito, não há reversão automática. Cada categoria de fraude é tratada por uma agência ou empresa diferente.

• Se uma declaração de imposto de renda fraudulenta for apresentada, você deverá trabalhar diretamente com o IRS e enviar o Formulário 14039, Declaração de Roubo de Identidade. O IRS pode exigir verificação de identidade antes de liberar um reembolso.
• Se o seu SSN for usado para emprego, você deverá entrar em contato com a Administração da Previdência Social para corrigir seu registro de rendimentos.
• Se os benefícios governamentais forem reivindicados de forma fraudulenta em seu nome, a agência estadual estará envolvida. Não há câmara de compensação federal.
• Se a dívida médica aparecer nas cobranças, você deverá contestá-la tanto com o fornecedor quanto com a agência de cobrança, geralmente por escrito.

Não existe uma agência única que coordene essas correções. Você é responsável por identificar a fraude, preencher os relatórios apropriados e rastrear as respostas entre as agências.

Se um congelamento não é o fim, o que é?

Um congelamento de crédito aborda os riscos associados a novos pedidos de crédito. O roubo de identidade muitas vezes vai além disso. A proteção abrangente de identidade normalmente inclui monitoramento de crédito em todas as três principais agências, alertas para novas consultas ou contas e monitoramento de informações pessoais expostas, como números de seguro social, números de carteira de motorista, detalhes de passaporte, endereços de e-mail e senhas.

Alguns serviços também monitoram registros públicos, mudanças de endereço, atividades de verificação de identidade e até mesmo transações financeiras suspeitas quando as contas estão vinculadas. Alertas antecipados podem ajudá-lo a detectar fraudes antes que elas se espalhem.

Se ocorrer roubo de identidade, a recuperação pode ser complicada. Alguns planos de proteção de identidade fornecem acesso a especialistas em resolução de fraudes que ajudam a contatar credores, colocar alertas de fraude, contestar contas não autorizadas e preparar a documentação necessária. Muitos também incluem seguro contra roubo de identidade para ajudar a cobrir despesas de recuperação elegíveis, como perda de salários ou honorários advocatícios.

Nenhum serviço pode impedir todas as formas de roubo de identidade. Mas o monitoramento em camadas, alertas rápidos e suporte de recuperação guiada podem tornar os danos mais fáceis de conter e resolver.

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Principais conclusões de Kurt

Quando a fraude acontece fora do seu arquivo de crédito, você deve trabalhar diretamente com cada agência para corrigir os danos. (Leonie Asendorpf/aliança de imagens through Getty Photographs)

O congelamento de crédito é uma jogada inteligente após uma violação de dados, mas é apenas uma camada de proteção. Muitas formas de roubo de identidade não envolvem verificação de crédito, o que significa que podem acontecer silenciosamente e levar algum tempo para serem corrigidas. A verdadeira proteção vem da compreensão das lacunas, do monitoramento de suas contas e da ação rápida se algo parecer errado. Quanto mais proativo você for, mais fácil será a recuperação.

Você congelou o crédito e sabia que ele não protege contra todo tipo de roubo de identidade? Deixe-nos saber sua opinião escrevendo para nós em Cyberguy. com.

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